은퇴자 공동체마을 노후준비는 어떻게?

점점 은퇴시기는 빨라오고, 항상 가족 걱정으로 어깨의 짐을 지고 자는 대한민국 가장들, 이런 고민들로 하루하루를 보내고 있을 가장들을 생각하면 저 또한 대한민국 한 가장으로써 마음이 아픕니다. 

어느새 내 나이도 불혹을 넘어서고 있고, 은퇴라는 단어를 생각해보지도 않은 시점에서 벌써부터 이렇게 세월이 흘러 시간이 이렇게 흘러갔나 생각을 하면 정말 세월은 무심히도 저희를 기달려주지 않는다는 생각을 합니다.

100세 시대, 노후 30년 등 노후 대비 중요성에 이야기를 많이 하지만, 너무나 바쁘게 살다 보면 이런게 현실로 와닿지 않는게 사실이다.

그렇다고 노후 준비를 미룰수록 시간은 복리라는 마술을 부리기 때문에 더 버거워 진다는 사실 또한 알고 있다. 지금 바로 노후를 위한 준비가 잘 되어가고 있는지 저를 비로한 여러분들도 단계별로 한번 검토 할 수 있는 시간이 되었음 하는 바램이다.

STEP1.

노후준비는 계산의 첫 번째는 필요한 데이터를 정리하는 것. 표를 만들어서 스스로 정리를 해보시기를 권장드림.

현재나이 / 은퇴나이 / 예상 사망연도 / 잔여 근로 시간 / 은퇴 후 노후기간 / 노후 예상 월 생활비

STEP2.

노후에 받을수 있는 '연금액'을 예상해 본다. 국민연금 홈페이지 ' 내 연금 알아보기'에서 몇 가지 조건을 입력하면 받을 수 있는 연금을 모의 계산해볼 수 있다. 공인인증서로 인정하면 좀 더 상세한 금액을 알 수 있다. 10년 후부터 연금을 수령한다면 90%만, 30년 후부터 수령한다면 60% ~ 70% 정도로 예상하는 것. 따로 개인연금이 있으면 그 금액도 산정해본다.

STEP3.

노후 예상 월 생활비에서 매달 수령할 월 연금 예상액을 빼서 실제 모아야 할 노후자금을 계산한다. 예를 들자면, 월 생활비가 250만원이고, 연금 예상액이 100만원이라면 노후에 1달에 필요한 금액은 150만원이 되는 것이다.

그렇게 12달을 곱하고, 은퇴 후 노후기간(년)을 곱해 모아야 할 돈을 산출해본다. 대략 물가상승률을 계산해서 더해주면 된다. 물가 상승률 계산이 어려우신 분들이 많은데, '포털사이트에서 '돈의 미래가치 계산 값'등을 검색해보면 미래 연도에 예상 물가 상승률을 알아 볼 수 있다고 하니 참고 바란다.(링크 걸어둠)

STEP4.

현재 자산과 부채를 정확하게 점검한다. 소멸성 자산을 제외하고 예를들면 자동차 같은 것이다. 이 자산에서 노후자금으로 사용할 수 있는 자산을 구분한다. 그 자산의 가치를 3단계에서 나온 필요한 총액에서 뺀다. 그러면 노후까지 실제 모아야 할 돈이 계산된다.

STEP5.

총 수입, 지출의 현황도 계산한다. 평균적인 연간 소득과 지출을 파악한다. 이 데이터로 저축 가능액을 산정하고, 저축은 모두 노후 계획에 쓰일 수 있는 없으니 노후 목적 저축은 다른 목적자금과 명확히 구분한다. 통장을 완전히 다른것으로 만드는 것도 좋은 예시이다. 

노후 자금은 오랜 시간이 지나고 사용할 돈이므로 '복리'라는 마법을 볼 수 있는 곳에서 운영하는 것이 좋다.복리를 보장하는 적금에 넣고, 일부는 더 높은 수익률로 복리 효과를 볼 수 있는 상품에 투자를 하는 것도 좋은 방법이다.

STEP6.

앞서 모은 데이터를 조합해 노후준비가 가능한지 계산해 본다. 순자산과 노후준비용 저축자금을 더해 실제로 필요한 노후자금과 비교해보면 된다. 얼마나 부족한지 얼마가 남았는지를 계산해 본다.

STEP7.

6단계에서 노후용 자산과 저축을 더한 금액이 크면 이대로 잘 운용을 하면 OK!! 문제는 자산, 저축액보다 노후 생활비가 더 클 때이다. 노후에 부족한 삶을 살지 않을려면 지금 노후자금 확보를 위해 재무를 재 조정해야 한다. 크게 자산과 저축을 늘리는 방법은 세 가지이다.

첫번째, 가장 간단한 방법. 간단히 지출을 대폭 줄여 저축 여력을 늘리거나 월 소득을 늘리거나 근로 기간을 연장할 방법을 찾는 것이다.

두번째, 가지고 있는 자산을 수익화하는 것. 승용차와 같이 비수익 자산을 매각하고 좀 더 저렴한 자동차를 구입하거나, 평수를 줄여 이사를 가고 남는 자금을 운영하는 것이다.

세번째, 투자를 해서 저축액의 미래가치를 증가시키는 것. 비교적 안정적이면서 복리효과를 얻을 수 있는 곳에 장기 투자를 한다면 저축액을 불릴 수 있다. 단 투자는 위험도가 높기때문에 스스로 공부를 많이 하는 것이 상당히 중요한 요소이다.

이런 기준을 토대로 계속해서 스스로 점검을 하고 체크하고 재조정해가면서 실행을 반복해야 한다. 7단계까지 체크를 해보고, 하루빨리 조정할 부분을 조정한다면 미래 노후 준비는 아마 편안한 노후를 보내지 않을까하는 생각이든다.

자신의 스스로 목표에 대해서는 잘 설정을 하는데, 노후 준비에 대해서는 기간도 많이 걸리고 당장 내 일이 아니라는 생각때문에, 많이 미뤄지는게 사실이다.

하지만, 시간은 금방 흘러가고, 그 시간에 대해서 자신의 스스로가 주체가 되어야 한다. 그렇지 않으면 그 시간에 이끌려 맞추어 살아갈 수밖에 없는 미래뿐이다.

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